Prêts immobiliers au Luxembourg

Si vous envisagez d’acheter une maison au Luxembourg, vous aurez généralement besoin d’un acompte de 20-25% et d’une hypothèque pour la somme restante. Découvrez comment fonctionnent les prêts immobiliers pour les expatriés au Luxembourg.

Acheter une maison au Luxembourg peut être une affaire coûteuse ; les prix au mètre carré peuvent se situer entre 5 000 et 8 000 €, et vous aurez souvent besoin d’un acompte de 20 à 25 %.

Alors que 75 % des personnes ici sont propriétaires de leur logement, environ la moitié des étrangers choisissent plutôt de louer au Luxembourg.

Dans ce guide, vous pouvez découvrir comment obtenir un crédit immobilier au Luxembourg, y compris les taux en vigueur, les différents types de prêts immobiliers disponibles et l’aide que vous pouvez obtenir du gouvernement.

Taux hypothécaires au Luxembourg

Vous contractez généralement un crédit immobilier à taux variable ou fixe au Luxembourg. À l’heure actuelle, les acheteurs peuvent bénéficier de tarifs très avantageux.

Les données les plus récentes de la Banque centrale du Luxembourg (publiées en janvier 2019) montraient que le taux d’intérêt variable moyen sur un crédit immobilier résidentiel était de 1,51 % en novembre 2018, en baisse de 0,10 % sur un an. Au total, des prêts variables d’un montant de 247 M€ ont été accordés sur l’exercice clos en novembre 2018.

Concernant les crédits immobiliers à taux fixe, le taux moyen s’élevait à 1,92 % en novembre 2018. Soit une hausse de 0,11 % en un an, avec un total de 305 000 000 € prêtés aux acquéreurs.

Avant de demander un crédit immobilier au Luxembourg

La bonne nouvelle est qu’il n’y a aucune restriction pour les étrangers propriétaires de biens immobiliers au Luxembourg ; vous ne devriez pas trouver d’obstacles sur votre chemin.

Votre historique d’emprunt jouera un rôle majeur dans le montant que les banques vous prêteront et à quel taux. Dans cet esprit, obtenez un rapport de solvabilité avant de demander un prêt hypothécaire et réfléchissez à la façon dont vous pouvez résoudre les problèmes de votre historique de crédit.

Dans le cadre de ce processus, établissez un budget avec toutes vos dépenses ; vous serez en mesure d’identifier où vous pouvez économiser de l’argent supplémentaire pour votre dépôt.

Types de crédit immobilier au Luxembourg

Il existe plusieurs types de prêts immobiliers au Luxembourg. Le bon type de prêt hypothécaire dépendra de votre situation particulière. Les termes des prêts hypothécaires vont généralement jusqu’à 25 ans au maximum, et certaines offres ne sont disponibles que pour des périodes plus courtes.

Prêt hypothécaire à taux variable (ARM)

Un prêt hypothécaire à taux variable – également connu sous le nom de prêt hypothécaire à taux variable – est un accord où les taux d’intérêt changent périodiquement. Lorsque vous enquêtez sur ces transactions, vous devez porter une attention particulière aux plafonds pouvant atteindre le taux hypothécaire.

Les prêts hypothécaires à taux variable à long terme peuvent être avantageux pour les internationaux dont le revenu de leur employeur est fixe ou en baisse. En revanche, les prêts hypothécaires à taux variable à court terme sont la meilleure option si vous prévoyez une augmentation de vos revenus au fil du temps.

Un prêt hypothécaire à taux variable est plus risqué qu’un prêt à taux fixe, car vos versements peuvent changer d’un mois à l’autre.

Prêts hypothécaires à taux fixe

Les prêts hypothécaires à taux fixe sont un bon choix pour les étrangers qui s’installent au Luxembourg pour cinq ans ou plus.

Grâce à ces prêts, vous saurez exactement à combien s’élèvera votre remboursement mensuel pendant une période déterminée, peu importe ce qui se passe dans l’économie. Alors que les taux sont plus élevés sur ces prêts, de nombreux acheteurs préfèrent l’assurance de savoir que leurs coûts sont fixes pour cinq ou 10 ans.

Un prêt hypothécaire à court terme à taux fixe vous permet d’accumuler des capitaux propres plus rapidement qu’un contrat à long terme. Cependant, vous devrez payer plus chaque mois.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire

Au Luxembourg, obtenir une ligne de crédit sur valeur domiciliaire vous permet de retirer des fonds selon vos besoins et de rembourser selon vos propres conditions.

Pour trouver le montant moyen de la valeur nette de votre maison, prenez la valeur marchande de votre maison et soustrayez les prêts hypothécaires en cours. Par exemple, si vous avez une maison de 300 000 € et qu’il vous reste 200 000 € à rembourser, votre valeur nette est de 100 000 €.

Comment faire une demande de crédit immobilier au Luxembourg

Vous pouvez commencer le processus de demande en planifiant une visite avec un agent de crédit. Identifiez le bien que vous souhaitez financer et incluez vos différents scénarios de financement, ainsi que le prix au mètre carré et toute estimation de frais supplémentaires.

La plupart des banques demandent une preuve de vos revenus et dépenses actuels. Il s’agit généralement de fiches de paie, de transferts de loyer antérieurs, d’autres mandats hypothécaires et de virements. Dans certains cas, au lieu d’un dépôt en espèces, d’autres actifs d’investissement peuvent être utilisés comme garantie supplémentaire. Un portefeuille de titres pourrait également servir de garantie à une banque.

Après la demande, vous rencontrerez un agent de financement de la banque qui vous aidera à organiser la garantie, l’acte notarié et les autres dispositions du prêt. Une fois les documents signés et les conditions acceptées, le temps de rembourser le prêt commence.

Généralement, les prêts sont remboursés mensuellement. Cependant, certaines banques prennent plutôt des dispositions pour des paiements trimestriels, semestriels ou annuels. En règle générale, le remboursement mensuel de tous vos prêts hypothécaires combinés ne doit pas dépasser 35 % de votre revenu net disponible.

Calculateurs hypothécaires : combien pouvez-vous emprunter

De nombreuses banques proposent des calculateurs hypothécaires en ligne qui vous donnent une estimation du montant que vous pouvez emprunter.

À l’aide des calculatrices ci-dessous, saisissez le prix de votre maison, votre revenu moyen et le nombre d’années pendant lesquelles vous souhaitez payer un prêt hypothécaire pour avoir une idée générale de votre pouvoir d’emprunt.

  • BIL
  • BCEE
  • BGL

Remboursements hypothécaires

  • Principal : la partie de la maison sur laquelle vous avez contracté une hypothèque.
  • Intérêts : le pourcentage que la banque reçoit pour vous avoir prêté de l’argent.
  • Impôt foncier : L’impôt du gouvernement local, basé sur un pourcentage de la valeur estimée de votre maison.
  • Assurance prêt hypothécaire : Elle couvre la banque contre les acheteurs de maison qui ne parviennent pas à effectuer leurs versements hypothécaires. Ceci n’est appliqué que lorsque l’acompte est inférieur à 20 % du prix du logement.
  • Assurance risques : Cette assurance obligatoire couvre l’habitation en cas d’événements tels qu’un incendie ou un cambriolage.

Obtenir un crédit immobilier et une assistance au Luxembourg

Si vous avez du mal à obtenir un prêt immobilier, il peut être possible d’obtenir une garantie de l’État. Un prêt accordé dans le cadre de la garantie de l’État a des critères d’application différents selon que vous êtes résident permanent au Luxembourg ou non. Vous trouverez plus d’informations sur la garantie de l’État et les formulaires de demande (en français et en allemand) sur le site du gouvernement.

Il peut également être possible d’obtenir une subvention de l’État comprise entre 250 € et 9 700 € lors de l’achat d’un logement neuf ou existant. Le montant que vous pouvez obtenir dépend de vos revenus. Cependant, ils pourraient rejeter votre demande si vous êtes en mesure d’acheter la propriété en utilisant vos propres ressources.

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