Guide de l'assurance au Luxembourg

Traffic in Luxembourg City

Découvrez quels types d’assurances au Luxembourg sont obligatoires et de quelle couverture supplémentaire vous avez besoin pour protéger votre style de vie et votre famille.

Savoir quelles assurances sont obligatoires peut être un défi pour les nouveaux arrivants dans un pays. Par conséquent, il est important de rechercher l’assurance dont les résidents luxembourgeois ont légalement besoin.

Ce guide propose une introduction à l’assurance luxembourgeoise pour les expatriés. Il comprend des sections sur :

  • Aperçu des assurances au Luxembourg
  • Quelles assurances au Luxembourg sont légalement obligatoires ?
  • Les assurances facultatives au Luxembourg
  • Assurance commerciale au Luxembourg
  • Comparatifs d’assurances au Luxembourg

Aperçu des assurances au Luxembourg

Le Luxembourg est une sorte de plaque tournante de l’assurance en Europe. De nombreuses compagnies d’assurance internationales et transfrontalières qui vendent sur le marché européen sont basées dans le pays.

L’assurance est considérée comme le troisième pilier du secteur financier luxembourgeois, après les fonds d’investissement et la banque. Environ 300 compagnies d’assurance opèrent au Luxembourg au total, employant plus de 6 500 travailleurs.

Le Commissariat aux Assurances (CAA) réglemente le secteur des assurances au Luxembourg. L’Association des compagnies d’assurance et de réassurance ( Association des compagnies d’assurance – ACA ) est la principale association professionnelle des assureurs.

Pour plus de détails sur certaines des compagnies d’assurance au Luxembourg, consultez l’annuaire Expatica de tous les assureurs dont vous aurez besoin.

Quelle assurance au Luxembourg est légalement obligatoire ?

Assurance voiture

Si vous avez déménagé au Luxembourg avec une voiture, vous devez l’assurer avec un minimum d’assurance au tiers ( responsabilité civile ) pour couvrir les dommages au véhicule.

En plus de cela, vous pouvez également souscrire une assurance casco partielle plus étendue ( tiers personnes ), qui couvre également le vol, l’incendie et le vandalisme, ou complète ( assurance casco ) qui couvre pratiquement tout.

Une fois que vous avez souscrit une assurance automobile au Luxembourg, vous devrez conserver le bordereau d’assurance automobile – appelé carte verte ( carte verte ) – dans votre voiture à tout moment comme preuve d’assurance.

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Les frais d’assurance automobile au Luxembourg dépendent de facteurs tels que l’âge et le modèle de la voiture, l’âge du conducteur et les antécédents de conduite.

Les primes d’absence de sinistre ( bonus-malus ) sont courantes, les primes étant réduites pour chaque année sans sinistre. La réduction maximale sans sinistre est de 55 %.

La plupart des véhicules nécessitent une assurance pour fonctionner légalement – y compris les camions, les véhicules récréatifs, les motos, les scooters, les bateaux et les avions – mais vous n’avez pas besoin d’assurer les vélos.

Assurance santé

Tous les salariés et travailleurs indépendants au Luxembourg doivent cotiser à l’assurance maladie par le biais de la sécurité sociale. Cela leur donne droit aux soins de santé au Luxembourg.

En plus de cela, le conjoint et les enfants des travailleurs bénéficient également de soins de santé gratuits, à condition qu’ils résident dans le pays.

Les non-résidents doivent souvent souscrire une assurance-maladie privée pour avoir accès au traitement. Les résidents de l’UE/EEE peuvent bénéficier d’un traitement médical d’urgence au même titre que les résidents via la carte européenne d’assurance maladie (CEAM).

Les ressortissants de pays hors UE/EEE et toute personne n’ayant pas droit aux soins de santé publics devront souscrire une assurance privée pour se faire soigner au Luxembourg. Une preuve d’assurance maladie au Luxembourg est nécessaire pour obtenir un visa ou un titre de séjour.

Les résidents luxembourgeois peuvent également choisir de souscrire à une assurance maladie privée s’ils souhaitent un niveau de couverture plus élevé (par exemple, prise en charge complète des frais médicaux ou chambre privée pour les séjours hospitaliers).

Il existe plusieurs compagnies d’assurance santé internationales adaptées aux expatriés qui proposent différentes formules de couverture, notamment :

  • Allianz Care
  • Cigna Global

Vous pouvez lire plus d’informations dans notre guide de l’assurance maladie au Luxembourg.

Assurance sociale

En plus des soins de santé, le système de sécurité sociale luxembourgeois comprend une série d’autres prestations. Tous les salariés sont automatiquement inscrits au Centre commun de sécurité sociale et cotisent mensuellement sur leur salaire. Cependant, les travailleurs indépendants sont tenus de s’inscrire eux-mêmes.

Les cotisations d’assurance versées par le biais de la sécurité sociale au Luxembourg vous donnent droit à :

  • prestations de maladie;
  • prestations de maternité;
  • prestations d’invalidité;
  • prestations familiales;
  • prestations de chômage;
  • La pension de vieillesse luxembourgeoise

Découvrez tous les détails dans notre guide de la sécurité sociale au Luxembourg.

Les assurances facultatives au Luxembourg

Assurance dentaire

Au Luxembourg, le système national d’assurance maladie couvre les soins dentaires mais il ne couvre pas tous les traitements. Pour cette raison, beaucoup souscrivent une couverture supplémentaire auprès des compagnies d’assurance maladie privées au Luxembourg si des travaux dentaires importants sont nécessaires.

Tous les dentistes luxembourgeois s’inscrivent au régime public d’assurance pour offrir des soins dentaires de base. Tout comme les médecins, les dentistes facturent des honoraires fixes et le système est une méthode de paiement initial et de remboursement ultérieur.

Voir le guide des dentistes au Luxembourg d’Expatica pour des informations plus détaillées.

Assurance habitation

L’assurance bâtiment n’est pas une obligation légale, mais elle est souvent recommandée si vous achetez un bien immobilier au Luxembourg. Votre fournisseur de prêts hypothécaires peut insister pour que vous ayez une assurance immeuble. Souvent, ils vous proposeront leur offre interne. Cependant, vous n’êtes pas obligé de suivre cela et vous pourrez peut-être trouver un devis plus compétitif si vous magasinez.

Recherchez une couverture qui vous assure contre les catastrophes naturelles, les incendies, les inondations et autres dommages naturels. Les nouveaux bâtiments devraient déjà être couverts contre les défauts de fabrication.

Les immeubles d’habitation ont souvent une assurance incluse dans leurs frais de service, mais cette assurance ne remplace pas l’assurance de l’immeuble. Par conséquent, ne faites aucune supposition sur la couverture sans bien comprendre les détails de la police.

Assurance responsabilité civile

Vous pouvez obtenir une assurance responsabilité civile pour les particuliers ou les familles auprès de nombreux fournisseurs. Cela couvre les dommages non intentionnels ou les dommages causés à d’autres personnes ou à leurs biens. Bien que cela ne soit pas obligatoire, de nombreux résidents luxembourgeois souscrivent une assurance responsabilité civile.

Il vous est possible d’ajouter cette assurance à votre police d’assurance habitation. De plus, vous pouvez personnaliser votre stratégie pour inclure ou exclure différents incidents ou situations. Cependant, vous ne pouvez pas l’inclure dans une assurance automobile que vous devez souscrire en tant qu’assurance distincte.

Assurance pour animaux de compagnie

Si vous avez un animal de compagnie au Luxembourg, l’assurance pour chiens et chats domestiques couvre généralement les frais médicaux. En plus de cela, il peut couvrir les frais d’inhumation ou de crémation, les déplacements et le vol.

Les exemples de coûts sont d’environ 100 € par an pour trois ans de couverture accidentelle. Cela couvre des choses telles qu’un accident de toute nature, des frais d’hospitalisation limités, des frais pour aider à retrouver votre animal en cas de perte et des frais d’ambulance.

Vous pouvez également souscrire une couverture complète à partir d’environ 150 € par an. Cela couvrira les visites chez le vétérinaire et les frais de vaccination une fois que votre animal aura atteint l’âge de deux ans ou plus.

Vous devez pucer ou tatouer tous les chiens âgés de trois mois à moins de sept ans. Les chats doivent être pucés ou tatoués, et avoir entre trois mois et dix ans. Consultez notre guide pour amener un animal de compagnie au Luxembourg pour plus d’informations.

Assurance contenu

Vous n’êtes pas légalement tenu d’avoir une assurance contenu au Luxembourg. Pour cette raison, on estime que 45 % des foyers ne sont pas assurés. Cependant, si vous prévoyez de louer votre propriété ou si vous laissez souvent votre maison vide – par exemple, si vous voyagez – vous pourriez vous sentir plus en sécurité avec une assurance.

Les coûts dépendent de la valeur de ce qui doit être couvert ainsi que du niveau de risque pour votre maison. Vous pouvez inclure une couverture de contenu à côté de l’assurance construction de maison pour réduire les coûts des primes. De plus, de nombreux assureurs couvrent les biens portables (tels que les téléphones portables, les ordinateurs portables et les vélos) à l’extérieur du domicile moyennant des frais supplémentaires.

Assurance-vie

L’assurance-vie, qui verse un montant forfaitaire fixe en cas de décès, est facilement accessible et généralement abordable. Vous n’êtes pas obligé de l’avoir mais de nombreux résidents luxembourgeois souscrivent une police pour couvrir leurs proches à charge.

Les employeurs incluent souvent l’assurance-vie dans le cadre d’un programme d’avantages sociaux. Vous pouvez également souscrire une assurance-vie auprès de votre caisse d’assurance-maladie luxembourgeoise, de votre caisse de pension ou séparément.

Assurance voyage

L’assurance maladie privée comprend parfois un niveau minimum d’assurance voyage : vérifiez le niveau de couverture proposé. D’autres compagnies d’assurance privées proposent des forfaits comprenant la couverture de tous les membres de la famille, les bagages, l’annulation de voyage, les frais médicaux à l’étranger et une assistance 24h/24.

Si vous voyagez régulièrement à l’étranger, pratiquez des sports extrêmes (y compris le ski ou le vélo) ou visitez pendant de longues périodes, vous pouvez envisager de souscrire à une assurance voyage spécialisée. Vous pouvez obtenir une couverture pour un seul voyage, plusieurs voyages et annuelle, et vous pouvez couvrir de longs voyages jusqu’à 120 jours. De plus, l’assurance peut couvrir les problèmes qui surviennent avec votre voyage, tels que les vols annulés.

Assurance commerciale au Luxembourg

Si vous dirigez une entreprise au Luxembourg ou travaillez en tant qu’indépendant, vous pouvez souscrire une assurance pour protéger vos activités commerciales. Vous pouvez souscrire des polices individuelles adaptées à vos besoins.

Certaines compagnies d’assurance proposent une assurance entreprise complète qui combine les différents types d’assurance disponibles, mais les primes varient en fonction des besoins.

Les besoins de votre entreprise en matière d’assurance dépendront de facteurs tels que le type, la taille et l’emplacement de l’entreprise. Certaines des principales assurances commerciales au Luxembourg sont :

  • Assurance responsabilité civile des entreprises – également appelée assurance responsabilité civile. La plupart des entreprises en auront besoin par la loi, mais les indépendants travaillant à domicile pourraient ne pas en avoir besoin. Elle couvre les accidents et dommages causés aux tiers et à leurs biens dans vos locaux professionnels ou causés par vos activités professionnelles.
  • Assurance responsabilité civile professionnelle – également appelée assurance responsabilité civile professionnelle. Couvre les pertes financières ou les atteintes à la réputation des clients causées par vos activités ou décisions professionnelles. Non obligatoire mais recommandé pour de nombreux types de professions.
  • Assurance bâtiment et équipement – selon votre type d’entreprise, vous pourriez en avoir besoin. Vous pouvez l’acheter sous forme de forfait combiné ou séparément en tant qu’assurance bâtiment ou équipement. Couvre les dommages accidentels, le vandalisme, la perte et le vol, mais cela dépendra des circonstances.
  • Cyberassurance – protège contre les cyberattaques, les virus et le vol de données. Facultatif mais recommandé pour les entreprises qui traitent beaucoup de données.
  • Pension complémentaire – elle est disponible pour les travailleurs indépendants pour compléter leur pension publique luxembourgeoise et préparer leur retraite.
  • Assurance interruption d’activité – une autre assurance facultative qui couvre la perte de revenus et les coûts de fonctionnement, y compris les salaires, dans le cas où l’entreprise ne serait pas en mesure de fonctionner pendant une certaine période.

Outils pour comparer les assurances au Luxembourg

  • Top Assur – site de comparaison d’assurances spécialisé où vous pouvez comparer les devis pour différents types d’assurances.
  • iCompare – un autre site où vous pouvez comparer différents produits d’assurance.

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