Guide de la banque au Luxembourg

Les banques luxembourgeoises sont des leaders des services financiers. Ce guide explique la banque au Luxembourg et les options de banque privée, d’investissement et de gestion d’actifs pour les étrangers.

Les banques luxembourgeoises sont les leaders mondiaux des services financiers, offrant des investissements, des comptes multidevises et des services bancaires offshore – quels avantages les étrangers peuvent-ils retirer des opérations bancaires au Luxembourg, en investissant ou en ouvrant un compte multidevises ou offshore ?

Notre guide comprend des sections sur :

• Banque au Luxembourg
• Monnaie au Luxembourg
• Banques au Luxembourg
• Services bancaires au Luxembourg
• Ouvrir un compte bancaire au Luxembourg
• Modes de paiement au Luxembourg
• Frais bancaires au Luxembourg
• Banque offshore au Luxembourg
• Sécurité bancaire et fraude au Luxembourg
• Déposer une réclamation contre les banques au Luxembourg
• Ressources utiles

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Banque au Luxembourg

La banque au Luxembourg a longtemps été au cœur de l’économie, les banques attirant de nombreux investisseurs internationaux. L’accent mis par le pays sur les services financiers a transformé nombre de ses institutions bancaires en banques d’investissement qui nécessitent un certain montant d’investissement pour ouvrir un compte (50 000 à 100 000 €), et seule une petite proportion des banques luxembourgeoises s’occupe de la banque de détail pour les particuliers.

Malgré la petite taille du pays, il existe actuellement 136 banques au Luxembourg, dont environ 30% sont des succursales de banques internationales. Il y a 68 succursales bancaires pour 100 000 habitants au Luxembourg, ce qui est parmi les plus élevés au monde.

La Banque Centrale du Luxembourg est la banque centrale nationale. Le régulateur des services bancaires et financiers est la Commission de Surveillance du Secteur Financier (CSSF). La plupart des banques luxembourgeoises appartiennent à l’Association des banquiers luxembourgeois.

Monnaie au Luxembourg

Le Luxembourg est un pays de la zone euro qui utilise l’euro (€) avec 18 autres pays de l’UE. Le taux de change actuel de l’euro (novembre 2019) est de 1,16 contre la livre sterling (£) et de 0,90 contre le dollar ($).

Les billets en circulation sont de 5, 10, 20, 50, 100, 200 et 500 €, bien que les petits magasins puissent ne pas accepter les billets de plus de 100 €. Les pièces comprennent 1, 2, 5, 10, 20 et 50 cents, bien que les pièces de 1 et 2 cents soient de moins en moins courantes. De nombreux magasins arrondissent maintenant les marchandises aux cinq cents les plus proches.

Distributeurs automatiques de billets et distributeurs automatiques de billets au Luxembourg

En raison du grand nombre de banques par kilomètre carré au Luxembourg, trouver un guichet automatique est assez facile. Vous pouvez les trouver dans ou à l’extérieur des succursales bancaires, des centres commerciaux et des supermarchés.

Vous pouvez utiliser des cartes internationales telles que Visa et Mastercard dans les distributeurs automatiques luxembourgeois. Toutes les machines ne prennent pas American Express. Certains guichets automatiques peuvent avoir une limite de retrait de 250 €.

Si vous utilisez un guichet automatique non connecté à votre banque, vous devrez généralement payer des frais minimes pour les retraits d’espèces. Les retraits en devises étrangères seront soumis à des frais de change. Vérifiez auprès de votre banque ou de votre fournisseur de carte pour une liste des frais de guichet automatique.

Vous pouvez trouver le distributeur de billets le plus proche au Luxembourg en utilisant les sites Web de localisation de guichets automatiques pour Visa, Mastercard et American Express.

Banques au Luxembourg

Banques nationales de détail au Luxembourg

Les grandes banques de détail au Luxembourg offrent généralement la gamme habituelle de services tels que les comptes courants et d’épargne, les cartes de crédit, les emprunts et les assurances. La plupart des banques sont ouvertes de 08h30 à 16h30 du lundi au vendredi, certaines ouvrent de 09h00 à 13h00 le samedi.

Les banques privées au Luxembourg comprennent :

• Spuerkeess
• Banque Internationale à Luxembourg
• Crédit Agricole
• Banque Fortuna
• ING Luxembourg
• KBL
• LBBW Luxembourg
• SEB Luxembourg

Banques internationales au Luxembourg

Le Luxembourg compte de nombreuses grandes banques mondiales. Celles-ci offrent des services similaires et ouvrent aux mêmes horaires que les banques nationales au Luxembourg.

La banque internationale au Luxembourg comprend :

• Banco Santander
• BNP Paribas Fortis
• Citibank
• Banque Allemande
• Banque DZ
• HSBC
• Raffeisen

Banques d’investissement au Luxembourg

La banque d’investissement au Luxembourg est répandue. Il existe une multitude de prestataires de services nationaux et internationaux, notamment :

• Banque Carnegie Luxembourg SA
• Banque Delen
• Banque Privée Edmond de Rothschild Europe
• BNP Paribas Wealth Management
• Banque Catella
• Banque Nomura

Banques en ligne et mobiles au Luxembourg

Un certain nombre de banques exclusivement en ligne sont apparues ces dernières années pour rivaliser avec les banques traditionnelles. Ces banques proposent des comptes qui peuvent être ouverts et gérés à distance et constituent un moyen pratique d’effectuer des opérations bancaires pour les personnes qui voyagent beaucoup. Les prestataires de services bancaires en ligne au Luxembourg comprennent :

• bunq
• N26
• Révolution

Banque centrale au Luxembourg

• Banque centrale du Luxembourg

Services bancaires au Luxembourg

Les banques luxembourgeoises couvrent un large éventail de services à la clientèle, les banques d’investissement se concentrant sur la gestion d’actifs et les options de portefeuille d’investissement. Les services comprennent :

• Comptes courants – les banques de détail proposent une gamme de comptes courants, notamment des comptes standard ainsi que des produits sur mesure pour des groupes tels que les étudiants et les jeunes.
• Prêts et découverts – ils sont disponibles pour des choses telles que la rénovation domiciliaire, les vacances et l’achat de véhicules.
• Prêts hypothécaires – de nombreuses banques proposent des prêts hypothécaires au Luxembourg, y compris des prêts hypothécaires à taux variable et fixe.
• Épargne et investissements – les banques de détail proposent généralement des comptes d’épargne, des fonds de pension luxembourgeois et des plans d’investissement, avec une gamme plus large d’options de gestion de patrimoine disponibles via les nombreuses banques d’investissement au Luxembourg, y compris des actions et des ETF.
• Assurance – de nombreuses banques proposent une variété d’options d’assurance au Luxembourg, y compris l’assurance habitation et l’assurance vie.
• Services bancaires numériques et en ligne – Les services bancaires en ligne sont disponibles dans la plupart des banques pour les clients qui souhaitent un moyen plus pratique de suivre leurs finances.
• Banque mobile – la banque mobile au Luxembourg est désormais proposée par de nombreuses banques via des applications bancaires afin que les clients puissent accéder à leurs comptes et effectuer des paiements à partir de leurs téléphones portables et tablettes.
• Services bancaires aux entreprises – il existe une gamme de solutions bancaires pour ceux qui créent leur propre entreprise au Luxembourg ou deviennent indépendants, notamment des prêts, des assurances et des conseils bancaires aux entreprises.
• Services aux expatriés – de nombreux prestataires bancaires proposent des produits, des services et des options de compte pour les résidents internationaux et les non-résidents. Il s’agit notamment des comptes multidevises.

Ouvrir un compte bancaire au Luxembourg

Il n’y a aucune restriction imposée aux étrangers possédant un compte bancaire au Luxembourg, donc les résidents et les non-résidents peuvent effectuer des opérations bancaires et investir au Luxembourg.

Ouvrir un compte au Luxembourg est assez simple. Vous devrez généralement présenter une preuve de votre pièce d’identité et de votre adresse (qui peut être dans votre pays d’origine). Vous devrez peut-être également fournir un contrat de travail si vous êtes résident luxembourgeois.

Certaines banques, y compris les banques numériques et mobiles, fonctionnent entièrement en ligne, où l’ouverture d’un compte bancaire et l’investissement peuvent tous être effectués depuis l’étranger. Si vous souhaitez une carte de débit ou de crédit, dans la plupart des cas, vous devrez également présenter une preuve de revenu.

Modes de paiement au Luxembourg

Espèces

Bien que le Luxembourg ait adopté les paiements numériques et mobiles, les espèces sont encore fréquemment utilisées et la plupart des gens transportent des euros avec eux. En 2016, environ 62 % des paiements en magasin ont été effectués en espèces. Les acheteurs utilisaient plus couramment les espèces pour les petits paiements, bien que le Luxembourg ait la deuxième valeur moyenne des transactions en espèces la plus élevée dans l’UE (18 €).

Vérifier

Il est toujours possible de payer par chèque au Luxembourg. Cependant, ils ne sont plus populaires et les banques n’émettent pas de chéquiers en standard. Vous pouvez demander un chéquier à votre banque s’il s’agit de votre méthode préférée de paiement de biens ou de factures. Les chèques prennent environ huit jours pour être compensés au Luxembourg.

Cartes de débit

La plupart des banques luxembourgeoises émettent une carte de débit qui peut également être utilisée comme carte de retrait lorsque vous ouvrez un compte bancaire. Les cartes de débit sont couramment utilisées pour les paiements en magasin et les paiements en ligne au Luxembourg. En 2017, ils étaient le 4e moyen de paiement global le plus populaire avec 30% des acheteurs luxembourgeois les utilisant fréquemment.

Le Luxembourg utilise le réseau de cartes de débit V-Pay, ce qui signifie que les cartes de débit peuvent être utilisées dans toute l’Europe. Les cartes utilisent la technologie à puce et à code PIN, bien que les paiements sans contact puissent désormais être effectués jusqu’à 25 € avec de nombreuses cartes. Pour tous les paiements par carte de débit, l’argent est prélevé sur le compte du payeur au point de vente.

Cartes de crédit

Les cartes de crédit sont légèrement plus populaires que les cartes de débit au Luxembourg, avec 34% de la population les utilisant fréquemment en 2017. Elles ont tendance à être utilisées pour des paiements plus importants que les cartes de débit, car les factures de carte de crédit n’ont pas besoin d’être payé immédiatement.

Les banques au Luxembourg proposent une gamme de différentes cartes de crédit Visa et Mastercard. Ils viennent souvent avec des avantages tels que la couverture d’assurance. Les principales différences entre les cartes de débit et de crédit au Luxembourg incluent :

• les cartes de débit sont généralement émises en standard sur tous les comptes courants, tandis que les cartes de crédit doivent être demandées;
• vous devez avoir 18 ans et avoir une bonne cote de crédit pour avoir une carte de crédit ;
• le retrait d’espèces à l’aide d’une carte de débit est généralement gratuit si vous utilisez le guichet automatique de votre banque, alors que l’utilisation d’une carte de crédit entraîne généralement des frais minimes ;
• les cartes de crédit peuvent être utilisées pour les paiements en ligne dans le monde entier, alors qu’il existe des limites aux paiements en ligne avec des cartes de débit ;
• vous devrez avoir l’argent dans votre banque au moment du paiement si vous utilisez une carte de débit. Avec une carte de crédit, vous pouvez payer plus tard. La limite exacte de votre carte de crédit dépendra de votre banque.

Prélèvements et ordres permanents

Les prélèvements automatiques et les ordres permanents sont des moyens populaires pour les Luxembourgeois de payer des factures régulières. La plupart des banques proposent des services de prélèvement automatique et d’ordres permanents pour les paiements tels que le loyer, les factures de services publics et les remboursements de prêts.

La différence entre les deux est qu’un prélèvement automatique est une autorisation à un tiers de débiter votre compte bancaire, tandis qu’un ordre permanent est une instruction donnée à votre banque d’effectuer un paiement régulier à un tiers.

Vous pouvez annuler un prélèvement automatique ou un ordre permanent à tout moment. Les prélèvements contestés peuvent être contestés jusqu’à 8 semaines après le paiement, ou à tout moment jusqu’à 13 mois si le paiement n’a pas été autorisé.

Paiements en ligne et mobiles

Le Luxembourg est l’un des pays leaders d’Europe en matière de paiements mobiles. Le premier service de paiement mobile est Digicash, qui a été lancé en tant qu’application pour smartphone en 2014. Il s’agissait du 3ème mode de paiement le plus populaire au Luxembourg en 2017, fréquemment utilisé par 31% des acheteurs.

Les autres fournisseurs de paiement mobile populaires au Luxembourg incluent PayPal, Apple Pay et Google Pay.

Transferts d’argent locaux

Les transferts d’argent au sein de la zone euro peuvent être effectués par virement SEPA (Single Euro Payments Area), qui ne coûte pas plus qu’un virement entre deux comptes bancaires luxembourgeois à condition que le montant soit inférieur à 50 000 €.

Vous aurez besoin du numéro de compte bancaire international (IBAN) et du SWIFTBIC (code d’identification bancaire) de la banque qui reçoit le paiement. Vous pouvez généralement effectuer un virement local entre deux banques luxembourgeoises le même jour s’il est effectué en début de journée. Les virements SEPA durent généralement de 1 à 2 jours.

Transferts d’argent internationaux

Vous pouvez transférer de l’argent vers des pays en dehors de l’UE/AELE via des banques, mais cela peut être soumis à des frais de la part des banques émettrices et réceptrices. Les coûts dépendront de votre banque, de la destination de l’argent et du montant envoyé. Les transferts peuvent prendre jusqu’à 3 à 5 jours ouvrables.

Pour les virements internationaux, il existe des solutions alternatives aux banques qui pourraient s’avérer moins chères et plus pratiques, telles que :

• CurrencyFair
• Moneycorp
• Remitly
• Sage
• WorldRemit

Vous pouvez également utiliser l’outil de comparaison en ligne de Monito pour économiser sur les frais, obtenir les meilleurs taux de change et trouver l’option la moins chère pour vos transferts d’argent internationaux.

Frais bancaires au Luxembourg

Les frais bancaires au Luxembourg dépendront de votre fournisseur. Vous devriez pouvoir accéder à une liste des frais sur le site Web de la banque ou en demandant une liste des frais à une succursale.

Les frais d’administration générale pour les comptes courants et d’épargne peuvent varier de gratuit à environ 3 € par mois pour les comptes standard. Les comptes premium peuvent coûter jusqu’à 100 € par an ou plus. Les comptes bancaires en ligne sont généralement moins chers et plus susceptibles d’être gratuits.

Les cartes de débit et de crédit peuvent être assorties de frais annuels ou mensuels, ainsi que d’un taux annuel en pourcentage (TAP). Les cartes de débit sont moins chères et plus susceptibles d’être sans frais mensuels/annuels fixes. Les cartes de crédit sont généralement assorties de frais fixes qui peuvent aller de 15 € à 100 € et plus par an.

Les paiements mobiles via Digicash sont généralement gratuits, bien que les banques individuelles puissent appliquer des frais administratifs minimes. Les virements SEPA au sein de la zone euro sont facturés à environ 0,2% du montant du virement. Les transferts internationaux en dehors de la zone euro seront plus chers, commençant généralement à environ 10 € par transfert. Cela pourrait valoir la peine de rechercher d’autres fournisseurs de paiement pour ces derniers.

Il y a des frais minimes pour l’utilisation des guichets automatiques si la machine n’est pas connectée à votre banque. Ceux-ci varient mais seront généralement d’un maximum d’environ 2,50 € par retrait. Les prélèvements et les ordres permanents peuvent généralement être effectués gratuitement. Des frais supplémentaires peuvent être facturés pour des services spéciaux (par exemple, effectuer un paiement urgent et soudain ou demander une confirmation de paiement papier).

Les frais d’administration sont généralement plus élevés pour les comptes d’entreprise et commerciaux. Encore une fois, votre banque devrait être en mesure de vous fournir une liste complète des frais.

Banque offshore au Luxembourg

Les internationaux utilisent souvent le Luxembourg comme banque offshore – en fait, de nombreux clients bancaires du pays sont des non-résidents. Outre ceux qui travaillent simplement à la campagne et vivent de l’autre côté de la frontière (travailleurs frontaliers), d’autres clients ont choisi de banque au Luxembourg en raison :

• sa plus grande intimité
• fiscalité favorable pour les entreprises (il bénéficie de l’un des taux d’imposition les plus bas d’Europe occidentale)
• accès aux dépôts et protection contre l’instabilité locale, politique ou financière.

En savoir plus sur la banque offshore et ses avantages dans notre guide détaillé.

Sécurité bancaire et fraude au Luxembourg

Le Luxembourg, comme de nombreux autres pays, a dû faire face à son lot de fraudes et d’escroqueries bancaires. Il s’agit notamment de la fraude par carte de crédit, des escroqueries par téléphone et du phishing.

Les banques luxembourgeoises proposent désormais une gamme d’options bancaires sécurisées. Cela inclut les services bancaires en ligne et mobiles protégés par des données biométriques (par exemple, reconnaissance d’empreintes digitales ou de photos).

Vous pouvez contacter le Centre Européen des Consommateurs Luxembourg pour plus d’informations sur la protection contre la fraude bancaire. Vous pouvez également contribuer à vous protéger en suivant des conseils simples tels que :

• Ne jamais cliquer sur un lien vers un site Web bancaire dans un e-mail et ne jamais donner d’informations personnelles ni accepter de transactions financières si vous recevez un appel à froid d’une personne prétendant être de votre banque.
• Ne jamais donner votre mot de passe ou votre code PIN dans un e-mail ou une conversation téléphonique.
• Utiliser uniquement des plateformes de paiement sécurisées lors des paiements en ligne
• Ne jamais vous laisser connecté sur un appareil mobile ou partagé.

Cartes bancaires perdues ou volées au Luxembourg

En cas de perte ou de vol de votre carte Visa, Mastercard ou V-Pay, vous devez appeler la ligne 24h/24 de SIX Payment Services au (+352) 49 10 10. Vous devez également signaler l’incident à la police dans les 24 heures.

Pour toutes les autres cartes, vous devez contacter votre banque ou votre fournisseur de carte dès que possible pour empêcher toute autre transaction.

Déposer une réclamation contre les banques au Luxembourg

Si vous n’êtes pas satisfait du service fourni par une banque au Royaume-Uni, vous devez d’abord essayer de résoudre le problème via le service des plaintes de la banque.

Si vous n’êtes pas satisfait du résultat ou si vous n’avez aucune nouvelle dans le mois qui suit le contact, vous pouvez vous plaindre auprès de la CSSF.

Ressources utiles

• Banque Centrale du Luxembourg – la banque centrale du Luxembourg
• Commission de Surveillance de Secteur Financier – régulateur bancaire au Luxembourg
• Association des banquiers luxembourgeois – le principal organe de représentation des organisations bancaires au Luxembourg